بیمه ( بخش اول)

_{سلام . مطلبی رو قول داده بودم در مورد بیمه بنویسم که فرصتش رو پیدا کردم امروز . من مدتی  هست  بیمه  عمر  هستم . با بیمه گر  (در  واقع بازاریاب )بیمه هام  این اواخربعد از  چند سال  به مشکل برخوردم چون اطلاعات بیمه ای  که به من داده بود  کامل نبود و من هم با توجه به تحقیقاتی که کرده بودم و  اعتمادی که به شرکت بیمه داشتم  فکر  کردم همون طوری  درست  هست و بعد  دیدم چقدررررر  منافع من  میتونست بهتر باشه اگه نکات خیلی  کوچیکی رو  میدونستم و اینکه بازاریاب ،اون اطلاعات  رو از  من دریغ  کرده بود ...حتی شاید به عمد ..}

 _{. برای  همین چند  نکته که به نظرم میرسه  به شما هم میگم  و البته مسوولیت انتخاب شرکت و  بیمه گر و  اینا با خود هر  کس  هست و  این نکات فقط  کمک میکنه  دقیق تر  قرار داد رو  امضا ء کنیم .(  توضیح: شما بیمه گذار  هستید و شرکت  بیمه هم بیمه گر  است . )}

_{1- بیمه به نظر  من از  نون شب  واجب  تر  هست . برای  همه و  در  همه جای  دنیا ولی   تاکید خاص   دارم برای ماهایی که تو ایران  هستیم با این وضعیت بهداشت و سلامتی و استرس و  تورم و کاهش  ارزش  پول و  این مسائل دیگه اوجب الواجبات هست!!..پس فراتر  از  هر  نوع سرمایه گذاری  که بهش  فکر  می کنید و روش  حساب  می کنید  یک یا چند بیمه هم داشته باشید .اینم تو پرانتز  بگم که اگه شما از اون  آدمایی  هستید که میتونید  ماهانه سکه بخرید و پس  انداز  کنید و برای  هیچ خرج ضروری  هم طی  سال ها از  این صندوق سکه ای  استفاده نکنید  ارزش  سکه به مراتب  بیشتر  از  ارزش  ریالی  پولی  هست که بیمه میخواد بده ولی یک چیزی که بیمه رو  متفاوت میکنه اینه که اگر بعد از  مدتی  که  حق بیمه رو پرداخت کردید خدایی  نکرده اتفاقی برای  فرد بیفته  و منجر به از  کار افتادگی  بشه شرکت بیمه متعد  میشه ( به شرطی که تو قرارداد  اومده باشه ) تا پایان دوره بیمه  از طرف شما  حق بیمه تون رو  پرداخت کنه و  در  نهایت  منافع بیمه ای  تمام و  کمال شامل  حال شما  خواهد شد . یعنی  همه چیز سر  جای  خودش  هست و فقط به جای  اینکه شما  پول بدید  شرکت بیمه خودش   پول رو از طرف شما میده . حداقل تو بیمه هایی که من دارم این رو  قید  کردم بقیه شرکت ها رو مطمئن نیستم . این رو  مقایسه کنید با خرید سکه که  طرف  دو سه  سال میخره و بعد به هر  دلیلی ورشکست میشه یا خدایی نکرده از  کار افتاده یا نقص  عضو  منجر به اون پیدا میکنه و  خرید  سکه قطع میشه و  آینده ای  که فکر  میکرد در  انتظارش  نخواهد بود . من کلا ترجیح میدم خیالم رو راحت کنم و  روی  مسائل تضمین شده سرمایه گذاری  کنم چون شرایط  زندگی  ما بالا و  پاییین داره به هر  حال ...}

_{2-برای  خرید بیمه نامه هیچ  وقت  بدون آگاهی  اقدام نکنید . پرس و جو کنید . سایت های بیمه رو  زیر و رو کنید . ببنید سود تضمین شده اشون در  سال چقدر  هست .به سایت بیمه مرکزی  مراجعه کنید و رنکینگ و رتبه شرکت بیمه مورد  نظرتون رو بین سایر رقبا  بررسی  کنید . بیمه هایی که آخر  لیست هستند به نظر  من نتونستند اعتماد مشتری رو  جلب کنند و من به شخصه خیلی روشون حساب  نمی کنم ..بعد از  اینکه نوع بیمه تون و  توانایی  پرداختتون رو مشخص  کردید  و  تصمیم گرفتید  ماهیانه یا سالانه (یکجا ) پرداخت کنید به چند تا دفتر بیمه (مختلف )زنگ بزنید و بگید  اطلاعات  کامل بیمه و  جداول رو بر  اساس سن  الانتون( یا هر کسی که میخواد بیمه بشه) و  مبلغی که می تونید (ماهانه یا سالانه) بدید رو براتون بیارند . اصلا خجالت نکشید بگید  حتی بیارند اداره یا شرکتتون . اون ها  بازار یاب هستند و  از  هر قراردادی که بسته بشه توسط  اون ها ،  پرکیسی رو به طور  ثابت و بدون توجه به مبلغ بیمه شما  از  شرکت بیمه به مدت 5 سال دریافت میکنند (فکر  کنم 5 سال باشه) و  لذا اون ها باید بیان  دنبال شما ...اما  نکته مهم اینه  که قبل از اینکه با نماینده یا همون بازاریاب بیمه صحبت کنید  اطلاعات خوبی  داشته باشید  تا طرف بدونه با آدم بی  سواد در  مورد بیمه طرف  نیست ..سوال کنید ..به چالش بکشید ...}

_{3- فرض می کنیم   تحقیقاتتون رو کردید و  این تحقیقات شامل  مقایسه شرکت  های بیمه از  این لحاظ بود :}

_{الف - میزان نرخ سود تضمین شده  ذخایر ریاضی بیمه نامه  ( مثلا میگن 18 درصد برای 5 سال اول و  15 درصد برای  5 سال دوم بیمه و  بعد از  این  ده سال ، درصد سود تضمینی  جدید با توجه به وضعیت  اقتصادی ونرخ تورم  اعلام خواهد شد . )}

  _{در  واقع شما سرمایه گزاری  هستید که شرکت بیمه داره با پول شما  میچرخه و  هر  چه  مبلغ سود تضمینی بیشتر باشه شما  نفع بیشتری  میبرید یعنی  مبلغ سود شما و  در  واقع  پولی  که اخر  کار بهتون میدن  بیشتر  خواهد بود .}

_{ب- اعتبار شرکت بیمه}

_{ج- صداقت فرد بازار یاب  یا  نماینده  شرکت بیمه}

_{د-  توانایی  پرداخت  خودتون و بهترین  انتخابی که میتونید با اون مبلغ داشته باشید ...}

_{هدف  اصلی  شما از بیمه ..( انتخاب  نوع بیمه)}

_{من خودم و همسری و  پسرک بیمه عمر  و سرمایه گذاری  رو( چه اشتراکی و چه دونفره داریم ). اصلا یعنی  چی  این نوع بیمه ؟ یعنی  من هزینه بیمه  ام رو میدم هر  ماه به شرکت بیمه ام و  انشالله که زنده بمونم و  بعد از اتمام زمان بیمه  اون ها سرمایه وسود رو بهم برگردونند ولی  اگر  خدایی  نکرده  فوت شدم  به کسانی  که تو  متن قرارداد قید کردم ( با نام و  نسبت و  سهمی  که هر  کس  خواهد  داشت و  ترتیب  اولویتی که من خودم مشخص  کردم )  خواهد رسید  و در صورتی که هر  دونفر به اضافه وارث  فوت کنند باز  هم  بخشی قید شده که بعد از  اون به کی برسه ..یعنی  پیش بینی  همه چیز  باید بشه در قرارداد ..من در  مورد این بخش  و  بحث  مربوط به ارث  کلی با  مشاورین حقوقی  صحبت کردم و  حتی  اختلاف فوت  با فاصله دقیقه ای  از  هم   نیز  میتونه تو  تقسیم این مبلغ به وراث  دخالت داشته باشه ... من شرایطی  رو که (دور  از   جون)  سه تایی با هم ت ماشین تصادف  کنیم  مثلا و  در  بیمارستان ابتدا  من فوت کنم  و   مبلغ  مستقیم به همسری  میرسه و  اگر  اون فوت  کنه مبلغ با چه کیفینتی به  پسرک میرسه و اگر  اون تو  کما باشه  چطور  میشه و  اگر  همسری  بره تو  کما تکلیف  پول  چی  میشه و از  این دست سوالات رو  جدی  پیگیری  کردم  و برای  همین میگم  بی  گدار به  اب  نزنید تو بیمه ..}

_{درقرارداد بیمه‌ عمر، شرکت‌ بیمه‌ در ازای‌ دریافت‌ حق‌ بیمه‌متعهد می ‌شود که‌ درصورت‌ فوت‌ بیمه‌ شده‌ یا زنده‌ماندن‌ او، در زمان‌ معینی‌ سرمایه‌ بیمه‌شده‌ را به‌طور یکجا یا به‌صورت‌ مستمری‌ به‌ بیمه‌گذار یا شخص‌ ثالث‌ تعیین‌شده‌از طرف‌ او بپردازد. انواع‌ بیمه‌های‌ عمر هم‌ عبارتند از : ۱ - بیمه‌های‌ عمر در صورت‌ حیات‌ بیمه‌ شده‌ به‌اشکال ‌مختلف‌ ۲ - بیمه‌های‌ عمر در صورت‌ فوت‌ بیمه‌شده‌ به‌صور مختلف‌ ۳ - بیمه‌های ‌مختلط عمرکه‌ سرمایه‌بیمه‌شده‌، در صورت‌ حیات‌ یا فوت‌ به‌ هرحال‌ پرداخت‌می‌شود.}

 _{قبل از  هر  چیز یک نکته خیلی  مهم  روباید بگم .. عزیزان یادتون باشه بیمه تو دراز  مدت سود خودش رو خواهد داشت و بهترین  گزینه 30 سال هست ..  کسانی که خودشون رو ده ساله یا 15 و  حتی 20 ساله بیمه می کنند  یا واقعا  جدول سی سال و  اختلاف  قیمت بسیار هنگفتش رو( در سودی  که خواهند  گرفت) ندیده اند یا بلند مدت فکر  نمی کنند و میگن اوههههههههههه کی  تا 30 سال دیگه زنده است!!!  نه اینو   نگید  هیچ وقت و  حتما  حتما بخصوص برای  بچه هاتون و  البته برای  خودتون 30 ساله بردارید ...}

_{ببینید  اگر سن شما زیر  40 سال باشه و بیماری  خاصی  نداشته باشید و  عمل  جراحی  سنگین و  خاصی  هم انجام نداده باشید  در  سال های  اخیر ، برای  بیمه  عمر  نیازی  به  اینکه شرکت از شما ازمایشات کامل و  چکاپ به عمل بیاره و  اینجات کجه!!  اونجات راسته  کردن هم نیست ... چون اگر  مشخص بشه فرد  برای شرکت بیمه ریسک  خواهد  داشت یک سری  درصدها رو  ممکنه قبول  نکنه شرکت بیمه و  اصلا ممکنه نخواد طرف رو بیمه کنه ..بگه شما رو به خیر  ما رو به سلامت !!! که معمولا اینطوری  نمی کنند ها  ولی  اگر  سنتون   بالای  40 سال هست باید  چکاپ بشید و پزشک  معتمد بیمه  سلامت شما رو تایید  کنه .. حالا اگر  سالم هم نبودید  چیز  خاصی  اتفاق  نمی افته  و  بهتون توضیحات رو خواهند داد  و من در  اون مورد  اطلاع زیادی  ندارم .}

_{با بیمه خودم شروع می کنم . آقای  محترم  بیمه ای!!! بعد از  ساعت های  متمادی و طولانی  و سوالات حضوری و  تلفنی و  غیره من  و در  نهایت  وقتی  ازش  پرسیدم واقعا دیگه چیزی  نمونده که دونستنش برای  من ضروری  باشه و به نفع من کمک کنه !! و  پاسخ خیر  ایشون!! باز  هم به من نگفت که بیمه  عمر شرکت  اوشون     تهش  20 سال نیست  ...30 ساله هم دارند  تو  بقالی شون!!! یعنی  در  تمام  پروسه توضیح و  تبیین  ،ایشون اشاره نکرد که طول قرارداد  30 ساله هم دراند و تمام جداول و  پیش فرض ها و  همه چیز رو از روز  اول روی  20 سال برای  من توضیح  داد .. چرا ؟  خیلی ساده ... سود کمتر  من ..سود بیشتر  خودشون!!!   عدمصداقت ایشون کلی  وقت و  هزینه ی  من  در  این چند سال رو  هدر  داد ...}

_{زمان قرارداد :  30 ساله} 

_{یک نگاهی  بندازیم به قرارداد من ..}

_{من 4 سال قبل با ماهی  100 هزار  تومن ( سالانه یک و دویست)  خودم رو بیمه عمر و سرمایه کردم .. گفتم  هر سال به این مبلغ ده درصد  اضافه بشه : یعنی سال دوم من 110 هزار  تومن ماهانه پرداخت کنم  ..سال سوم  ده درصد بیشتر از سال قبل  و به همین ترتیب..یعنی  نرخ  تعدیل سالانه حق بیمه من   شد  10 درصد ..}

_{اون سال من  خودم و همسرم رو با یک قرارداد  و بصورت دونفره بیمه کردم ..چون درصد ریسک در زندگی  من بالا بود و  من احتمال  مرگ   رو بیشتر  از  احتمال زنده موندن می دادم و این رو با چشم باز  انتخاب  کرده بودم ...شرایط  ویژه ای  داشتیم ...البته شما  یادتون باشه حتما بیمه  تون رو یک نفری  انتخاب  کنید  سود بیشتر  داره ...}

_{تو  اون قرارداد  اگر  من  که بیمه شده اصلی بودم به هر  علت  فوت میکردم بیمه 25 میلیون   می داد . اگر به علت حادثه فوت میکردم 75 میلیون و اگر به علت ابتلا به امراض  خاص  از  دنیا میرفتم به همسرم  5/7  میلیون می داد...}

_{همسرم که  بیمه شده فرعی  حساب  میشد تو اون قرارداد هم همین طور ...در  صورت فوت  مبلغ رو به من میدادند ...یعنی  با یک حساب ساده اگر من   همسرم با هم فوت ( به هر  علت) میکردیم  50 میلیون به بچه مون میرسید ..و  همین طور  اعداد بالا رو  دوبل کنید ..برای من و همسری  واقعا  مهم بود بعد از  نبودنمون  همسر و  پسرم آرامش بیشتری با بیمه عمر  من داشته باشند ...}

_{این مبالغ بعداز  4 سال به  30 میلیون(به هر  علت)  ..... 120 ملیون ( حادثه) و  9 میلیون (امراض  خاص) رسیده ..یعنی  جدولی  که روز  اول به من داده بودند فرق  کرد و  سود من در  این چند سال بیشتر  از  جدولی  که پیش بینی کرده بود شرکت شد که نکته خوبی  هست ولی  یادتون باشه اینجا به شرکته هی افرین افرین  الکی  نگیم ..چون طبیعی  هست به علت تورم همه  جداول  همین طوری  رشد سود  خواهند  داشت و  مبالغ سود روز  اول  طی  دوران قرارداد   بیشتر  خواهد شد .}

_{میریم سراغ  فرق  جدول  20 ساله و  30 ساله که باعث شد من به سرعت  شرکت بیمه  دیگه ای رو ( ولی صادق و  معتمد)  در  کنار  بیمه قبلی  برای  خودم انتخاب  کنم ... بعد از    20 سال با نرخ سود  25  درصد  شرکت بیمه اولی ( همون دروغگویه)  به من  440 میلیون  خواهد  داد  و اگر  شفاف  سازی  کرده بودند و  من از  انتخاب  30 ساله هم اطلاع داشتم   این 440 میلیون تبدیل  میشد به  4 میلیارد دو 300 میلیون تومن...اختلاف رو  متوجه شدید ؟!!!!  بذارید  براتون 5 سود رو  5 سال  5 سال  بنویسم که بدونید  چرا من میگم  30 ساله انتخاب  کنید  نه  کمتر ...( عدد رو  رندش  کردم)}

_{5 ساله ....              7  میلیون  تومن}

_{10 ساله .....           37 میلیون}

_{15 ساله ......            135 میلیون}

_{20 ساله ........         440 میلیون}

_{25 ساله .......            یک میلیارد و  400 میلیون}

_{30 ساله     .......           چهار  میلیار و سیصد میلیون}

_{میبینید  چرا  با دیدن این  جدول دیگه کسی  فکر  نمیکنه  اوووههههه کو تا 20 سال بعد!!!؟ بابا این شرکت ها  اصلا بعضی  هاشون رو نمی کنند که 30 ساله  بهتره .. چند  تاش رو  خودم دیدم با  20 سال  عنوان میکردند ..اگر  مشتری  ندونه  (که خیلی  ها  یا  نمی دونند یا  فکر  میکنند  فرق  زیادی  نداره ) واقعا اختلاف  حتی  5 سال کلی  تفاوت ایجاد میکنه براش ...یادتون باشه   صمیم  حتی  از  اختلاف  دقیقه فوت هم پرسید از اهل فن ولی به ذهنش  نرسید شاید  زمان  بیمه طولانی تر از  20 سال هم باشه ...یک جاهایی از  دست در  میره و شما باید  خودتون  دنبال  اطلاعات درست باشید ..خودتون  دلسوز  خودتون باشید ...}

_{فسخ قرارداد  : نکته مهم بعدی  اینه که شما  اگر  قبل از  5 سال اول  قراردادتون رو فسخ کنید و در  واقع انصراف بدین  ضرر مطلق  کردید یعنی  حتی به اندازه پولی  هم که دادین  بهتون بر  نمیگرده سود که دیگه پیشکش!!}

 _{تو بیمه خودم من اگر سال اول  میخواستم انصراف بدم یا قرارداد رو فسخ کنم   چیزی  حدود  یک و دویست   پرداخت کرده بودم در  حالیکه  فقط  600 تومن بهم برمیگردوندند ...}

_{پس  با چشم باز  دقت کنید که نخواهید  منصرف بشید ...}

_{تغییر  مفاد قرارداد (اصلاحیه) ک مورد بعدی  اینه که قرار داد  هر سال  که امضا و در  واقع تمدید میشه   امکان اصلاحیه زدن هم هست .. یعنی  طرف سال اول  ماهی  200 تومن  مثلا حق بیمه میداده سال دوم کمتر یا بیشترش  میکنه .. توصیه من اینه که بهش  دست نزنید  چون بعدا سر  همین مساله که  جدول به هم ریخت و دیر شد و زود شد و اینا   حساب  کتابتون به هم میریزه و  مبلغ مورد  انتظارتون کم  و زیاد میشه ..ولی  اگر  تونستید  زیاد کنید بهتره ...کم نکنید  حق بیمه رو  هیچ وقت ...}

_{رسیدهای  معتبر  داشته باشید}

_{اگر  حق بیمه  از  حقوقتون کسر  میشه حتما  و  حتمابه بیمه گر  یعنی کسی که به نام ایشون با شما قراراد بسته شده بگید پرداختی  های شما رو با ذکر  تاریخ دقیق  و با مهر  معتبر شرکت بیمه     بهتون به عنوان رسید بده ..نگید  ای بابا  کسر  حقوق  که تو فیش و سیستم معلومه دیگه ... محکم کاری  کنید  به نفعتونه ....}

_{در  پرداخت حق بیمه به هیچ وجه  تاخیر  نداشته باشید}

_{اگر  کسر  حقوق   هست یا دفترچه ای  پرداخت می کنید  یادتون باشه به حد  توانتون سعی  کنید  تاخیر  نداشته باشید  تا جریمه  نشید ..جریمه چیه ؟ کسر  سود شما ...نتیجه اش  چی  میشه  :  از عدد رویایی  آخر  فقط چندرغاز  می مونه و  بهتون بعد از سی سال که با عصا و  عینک ته قابلمه ای بشکن زنان رفتید  شرکت بیمه که سود این مدت و  اصل  پولتون رو بگیرید!!!!!  خواهند گفت بفرمایید ..اینم دو  ونیم میلیون تومن  که میشه کرایه تاکسی  تون!!! برگرد  مادر  جان .بابا جان ..برو به سلامت!!!}

_{نماینده  معتبر و  خوشنام و  دارای  رتبه بالا در  همون شرکت بیمه انتخاب  کنید ..}

_{فرض کنید بیمه ایکس   هزار  تا  شعبه توایران داره و  صد تا هم تو شهر شما .. برید بگریدید ببینید  معتبرترین و  موفق ترین  نماینده این شرکت کیه ...با اون قرارداد ببندید ...با ادم هایی  کار  کنید که کارشون رو بلد هستند و با جدیت و  به قصد سود دهی  دو طرف  کار  میکنند ...با آدم های  تنگ نظر و  دروغگو و  ابعاد  کوچیک هیچ وقت  نه کار  کنید  نه زندگی  کنید ...سرمایه تون هر چی  که باشه  به باد  خواهد رفت ...}

_{من انقدر  از دست شرکت بیمه  اولی  عصبانی شدم وقتی  فهمیدم چه کلاه گشادی  سرم رفته که حد  نداشت ..می خواستم کلا لغو  قرارداد  کنم و  همون مبلغ رو بدم به شرکت  بیمه دیگه .. ولی  مشاور  بیمه ای من و  همسرم بهمون گفت  اصلا این کار رو  نکن و تازه  حتی به نفع شرکت  خودش  هم تبلیغ نکرد فقط  گفت  بیمه رو ادامه بدید یا اگر  باز هم  خیلی ازردگی  شدید  دارید  مبلغ بیمه تون رو   به حداقل برسونید یعنی سالی   مثلا یک  و نیم میلیون  پرداختی رو  برسونید به سالی  200.......  250 تومن  ( کف  مبلغ پرداختی یعنی) ولی  فسخ نکن که کلا ضرر  میکنی ...}

_{فعلا این ها رو داشته باشید  تا در  پست بعدی  در  مورد  بیمه مادام العمر  بازنشستگی  که انتخاب طلایی  من بود به نظر  خودم براتون بنویسم ...و  ادامه   نکاتی که به ذهنم میرسه .}

_{خوشحال میشم دوستانی که تجربه  دارند یا مورد مهمی رو  لحاظ  کردند  تو قرارداد ..در  این مورد   همفکری  کنند  تا این پست  کامل و پر بار  بشه ...}

_{مراقب  خودتون باشید ...}

_{دوستتون دارم ...}