بیمه ( قسمت دوم)

    سلام به روی  ماه همگی  

یک توضیح کوچولو و بعد ادامه مطلب: ما  بیمه اشخاص  داریم شامل : بیمه عمر ، بیمه حادثه و بیمه درمان) و بیمه غیر شخص (بیمه مسوولیت  (مثلا برای پزشکان و پرستاران ) و بیمه  اموال .بیمه عمر و سرمایه گذاری  که من اینجا توضیحش رو میدم براتون از  دو بخش  تشکیل شده : بیمه عمر  و بیمه سرمایه گذاری 

بیمه عمر، مترادف "سرمایه عمر" است و آن مبلغی است که شرکت بیمه تعهد میکند چنانچه شخص بیمه شده در طول مدت قرارداد به هر علت فوت کند آنرا به بازماندگان بیمه شده که نامشان در بیمه نامه آمده است یا به وراث قانونی وی پرداخت کند

سرمایه گذاری، از مبلغ حق بیمه پرداختی توسط شما به شرکت بیمه پس از کسر هزینه خطر فوت و سایر هزینه های بیمه گری، مابقی آن به عنوان اندوخته در بیمه نامه پس انداز میشود . به این اندوخته سالانه سود تضمینی تعلق میگیرد، بعد از ده سال مجددا مبلغ سود تضمینی بر حسب شرایط روز توسط بانک مرکزی و بیمه مرکزی تعیین میشود. این سود روز شمار بوده و به صورت افزایشی به سود سالهای بعد اضافه میگردد که سرمایه قابل توجهی را طی سالیان قرارداد تشکیل میدهد. این سرمایه در پایان مدت قرارداد، همچنین در صورت بازخرید بیمه نامه، به صورت یک جا یا حقوق بازنشستگی به شخص بیمه شده یا به شخصی که توسط بیمه گذار تعیین شده پرداخت میشود. لازم به ذکر است که در صورت فوت شخص بیمه شده نیز این اندوخته به مبلغ "سرمایه عمر" اضافه شده و به استفاده کنندگان یا وراث قانونی بیمه شده تعلق میگیرد.

قبل از ادامه  نوشتن اطلاعات لازم بیمه ای  .. بذارید به چندتا سوال که شاید تو ذهن شما هم باشه  در  حد بضاعت  اطلاعاتی خودم پاسخ بدم.

1-چه تضمینی  هست  شرکت بیمه نره رو  هوا!!؟ چون غیر  از بیمه ایران که دولتی  هست ( و کیفیت  خدمات و بازار  این شرکت خودش  کلی  جای  بحث  داره )بقیه بیمه ها  خصوصی  هستند .

شرکت های بیمه تحت نظارت بیمه مرکزی  ایران هستند .اکثرا بیمه اتکایی  هستند  یعنی  خود شرکت بیمه  نزد  بیمه مرکزی  ایران  بیمه کرده خودش رو . از طرفی  ثبت و تاسیس  بیمه ها فقط  از  کانال بیمه مرکزی  ایران  میگذره  و در صورت ورشکستگی یا انحلال یک شرکت بیمه ( مثل شرکت بیمه توسعه که پروانه فعالیت بخش بیمه های  عمرش  از سوی  شورای  عالی بیمه  به حالت تعلیق در اومده) کسانی  که بیمه عمر  نزد  اون شرکت دارند در  راس  و اولویت طلبکاران  شرکت قرار  می گیرند و حتی  اگر  اون  شرکت بیمه به بانک ها   نهادهای  دولتی  و .. هم بدهی  داشته باشه یا مثلا  سهام به ملت فروخته  حق  تقدم در  دریافت بدهی  ها با کسانی  هست که بیمه عمر  از  او ن شرکت گرفتند.

همین جا  من صحبتم در  مورد رنکینگ و رتبه بندی  شرکت های بیمه ای  که در سایت بیمه مرکزی  موجود  هست  و تو بخش قبل بهش  اشاره کردم رو  اصلاح میکنم تا سو  تفاهم پیش  نیاد برای  دوستان .ببینید توان و قدرت مالی شرکت بیمه یک چیز  هست  ولی  انجام تعهدات و  کارایی  عملیاتی شرکت یک بحث  مهم تر  و  جداگانه . مثلا بیمه ایران که تنها بیمه دولتی در  کشور  ما هست  تو رتبه بندی  ها بالاترین  جایگاه رو داره یعنی  نشون میده این شرکت 50 درصد  سهم بازار رو  در  دست داره و  رتبه اول در  توانایی  مالی و  توانایی  برای  انجام تعهدات مالی  رو دارا هست  ولی به گفته برخی  کارشناسان  از  نظر  کار ایی عملیاتی در  ته جدول بیمه ای  قرار  میگیره . شما  جداول بیمه عمر ایران  رو با هر  شرکت بیمه دیگه مقایسه کنید  اونقدر  مبالغ بیمه عمر  ایران  پایین هست که اصلا ادم رغبت نمی کنه در بازار رقابتی  الان که شرکت ها  خودشون رو به اب  و آتیش  میزنند تا از  رقبا  پیشی  بگیرند به این گربه خوابالو و  تنبل و بی حس و حال اعتماد کنه ..من منظورم در  بخش  بیمه عمر  هست و  در بخش  سایر بیمه ها اطلاعاتی از  عملکرد بیمه ایران ندارم .

تو  بخش  قبل  اشاره کردم که در  بیمه ای که من گرفتم  با پرداخت  ماهانه صد هزار  تومان بعد از  سی سال به من مبلغ 4 میلیارد و سیصد  میلیون  بر میگردوندند ولی  همین  مدت زمان و همین مبلغ  در بیمه ایران   که جداولش برای  من فرستاده شده بود معادل یک میلیارد  تومن بود ..چرا اینقدر  تفاوت آخه؟!!!! من به شخصه انتخابم رو روی  کارآیی  شرکت  میذارم  نه اسم و رسم گنده اش . مثلا جایی  خوندم بیمه دانا (که رتبه سوم رو فکر  کنم داره تو  رتبه بندی  بیمه ها ) امور بیمه ای  وزارت کشور و  استانداری ها رو  بر  عهده داره .خب طیف  گستره  مخاطب و  توان مالی یا  تعهد  این شرکت بسته بهنوع مخاطبش میتوه روی  کارایی  اون تاثیر  بذاره . من ملاک هایی  مثل  رضایت مشتری ، رشد فروش ، سود آوری شرکت بیمه  و  پرداخت به موقع  خسارت ها رو  مهم تر  میدونم تا صرفا   توان و قدرت  مالی  صرف شرکت .

2- دوست عزیزی  که نمایندگی بیمه دارند  عنوان کردند که اون شرکت بیمه که 30 سال رو به من نگفته  و  عنوان نکرده  از روی  عادت بوده و  معمولا   30 سال به کسی  گفته نمیشه ..  این اخلاق  حرفه ای ایشون که  همکارشون رو پشتیبانی  می کنند  برای  من قابل  احترام  هست  ولی شرایط  همکار این دوستمون  کمی  متفاوت بود .

من با توجه به دقتی که نشون دادم و  پرس و  جوهایی که  کردم و  گاها از  خود اون فرد  خواستم از  دفتر  مرکزیشون برام بپرسه تا مطمئن بشم  و  با توجه به تفاوتی که ایشون بین من و  عده ای  که چشم و  گوش بسته قرارداد بیمه رو امضا می کنند دید  و بخصوص  اتمام حجتی که کردم و  قبل از  امضا ازشون پرسیدم  شما مطمئن هستید  چیز  مهمی  باقی  نمونده که من ندونم  یا اطلاعی  از  قوانین نداشته باشم ؟ چیزی   نیست که به نفع من باشه و  ذکر  نشده باشه ؟  و محکم گفت  خیر ... این رو از ایشون قبول  نمی کنم و  اشتباه شد و یادم رفت و این حرفا اصلا برام توجیهی  نداره ...اسمش رو میذارم  کم توجهی .کم کاری ..بی دقتی و  تلاش نکردن برای  سود  مشتری ...

من به اون فرد هم گفتم و از  این  دوستمون هم که نماینده هستند  خواهش  می کنم حقیقت رو به مشتری بگید ..با این تصور  که اگه بگم سی ساله   مشتری  می پره  از  این حقیقت بزرگ نگذرید . وظیفه هر  بازاریابی  دادن اطلاعات کامل و درست به مشتری  هست . من به اون اقا گفتم شما به من دروغ نگفتید  ..ولی  همه  حقیقت رو هم نگفتید و این فرقی با دروغ نداره از  نظر من .. الان من با دلیل و  جدول و اعداد و ارقام به شماها نشون دادم که اختلاف  حتی  5 سال چقدر  تو سود شما تفاوت ایجاد میکنه و اگر  نماینده شرکت به افراد  همین طور  قابل  تصور و  قابل  هضم  مطلب رو بگه چرا که قبول  نکنیم؟  حالا اگر طرف  کشش  نداره برای  زمان طولانی  خب بره روی  بیست سال و  پونزده سال ولی  بگه اقا ..خانم ..سی ساله هم داریم با این شرایط .. اون وقت  وجدان فرد راحت هست که انتخاب  مشتری بر اساس نظر  و مصلحت خودش  بوده نه  محروم شدن از  حقیقت ...

در موردی  که دوستی  گفته بودند  الحاقیه بزنید و بعد از بیست سال که قرارداد  تموم شد  سی ساله اش  کنید   متاسفانه الحاقیه زدن به بیمه نامه  فقط  در  جهت  کم شدن هست و  سال های  قرارداد رو کم کردن و برای زیاد کردن سالهای بیمه نمیشه الحاقیه زد ..این قانون فعلی بیمه مرکزی  هست و  نکته  مهم تر اینکه من باید تا پایان  20 سال صبر  کنم بعد  تقاضای  الحاقیه بدم( با این فرض که تا اون موقع قوانین عوض شد)  سن من از  40 سال رد کرده و باید  چکاپ کامل بدم و  مطمئنا با وضعیت سلامتی بیست سال قبلم خیلی فرق  کردم و  کیس ریسک داری برای  شرکت بیمه  محسوب  میشم و  اون ها به راحتی  می تونند قبول نکنند ادامه قرارداد رو ...

پس  یادتون باشه  شما قرارداد رو  30 ساله ببندید چون دستتون بازه هر وقت  خواستید  مدت رو  کوتاه تر  کنید ولی   اگر  کوتاه تر  از  30 سال بستید  دیگه نمی تونید زیادش  کنید و ریسک  کار  هم بالا میره .

3- دوستی  پرسیده بود  خودش رو بیمه خویش فرما کرده  با هزینه ی  هنگفت . یعنی  از فردی اشنا که کار و کسبی  داره خواهش  میکنند که اسم ایشون رو توی  لیست افراد  بیمه شده خودشون رد  کنند و  پول بیمه ( تمام سهم بیمه یعنی سهم کارگر و کارفرما رو خودشون میدند)رو  هم به صاحب  کار  میدن ..پرسیدند این  مدل بیمه که منجر به دریافت حقوق بازنشستگی  میشه بهتره یا  بیمه عمر و  مستمری ( که هنوز  من معرفی  نکردم بهتون )

آشنای شما ریسک خیلی  خیلی  بزرگی  کرده عزیزم . چون هر  لحظه بازرسین  تامین  اجتماعی  متوجه بشند  لیست  صوری  هست به شدت برای  ایشون بد میشه ...جریمه سنگین داره و  از طرفی   کی  میدونه فردا چی  میشه ؟ شما یا هر  کسی  به راحتی  می تونید برید  سازمان تامین اجتماعی و بگید من در  دفتر  ایشون کار  میکردم و  مثلا فلان مدته که ایشون حقوق و مزایای  من رو نداده در  حالی که من طبق   قانون کار باید  دریافت میکردم و اسمم هم تو لیست بیمه ایشون هست و نشون میده اونجا کار  میکنم!!! این بلا مشابهش سر  همسر  خود من اومد و طفلی  اومد ثواب  کنه نزدیک بود کباب   بشه   البته با پیش بینی هایی که از قبل کرده بود  اون فرد  نتونست  ثابت کنه حق و حقوقش رو نگرفته .یعنی  واقعا کار  میکرده  تو دفتر  ایشون ولی  تسویه که کرد و رفت  بیرون ، رفت شکایت کرد و گفت حقم رو  کامل نگرفتم و از  این صحبت ها .. چشم و گوش  آدم هایی که میرن  هر  ماه برای  لیست بیمه  زیر  مجموعه شون  پرهست  از  این  شکایت ها و  این مباحث .. پس این  کار  در واقع  کلاه گذاشتن سر  دولت و سازمان بیمه هست و  من شرعی  بودن و  نبودنش رو  به خودتون واگذار میکنم عزیزم . و اما سوال شما  به این نکته برمیگرده که مثلا فردی  در سال بیستم  کارش  دچار از  کار افتادگی  میشه ..اون وقت در  ازای  همون مقدار سالی که کار  کرده براس  مستمری  تعیین  میکنه دولت ..اگر  هم فوت کنه مثلا و  خانم باشه فکر  نکنم حقوق مستمری بعد از  خودش به  بازمانده هاش بدن..اگر  هم آقا باشه و  دختر  یا نوه (دختر) مجرد یا همسر  نداشته باشه مستمریش بعد از فوتش  قطع میشه ..ولی  تو بیمه عمر و اینا شما حتی  اگر  سه ماه هم پرداخت کرده باشید  حق بیمه  تون رو و  خدایی  نکرده از  کار افتاده بشید بیمه تضمین  میکنه تا اخر قرارداد  خودش  حق بیمه رو بده و  شما از  مزایای  کامل  اون در  پایان بهره مند بشید . بیمه های  کاری و  تامین اجتماعی و از  این قبیل  خسارت شما رو  جبران نمیکنه. دویست و ده هزار  تومن مبلغ بالایی  هست و  من توصه میکنم در  کنار  این  کار  یک مبلغ 50 یا صد  تومن در  ماه رو برای  بیمه مستمری  و بازنشستگی  هم در  نظر بگیر که براتون  می نویسم  توضیحاتش رو  .

یادتون باشه بیمه تکمیلی  محل کار و بیمه عمر  ناچیز  محل  کار ( فکر  نکنم از  5 میلیون بیشتر باشه برای  کارکنان دولت)  برای  داشتن امنیت  خاطر  در  اینده  اصلا کفایت نمیکنه.

4- دوستی  در  مورد  پرداخت حق بیمه به صورت  ثابت( یعنی مثلا طی بیست یا سی  سال مبلغ  تغییر   نکنه)  گفته بودند  مشاور  بیمه شون گفته اگر  نرخ تعدیل سالانه حق بیمه صفر باشه یعنی  شما مبلغ رو  کلا ثابت نگه دارید  در  نهایت سود بیشتری بدست  خواهید آورد تا اینکه هرسال درصدی به پرداختی شما اضافه بشه .

من نمی دونم چطور به این نتیجه رسیدند . فکر  کن قلکی  داری که ماه اول  هزار  تومن ..ماه دوم هزار و دویست ..ماه سوم  هزار و پونصد  و الی  اخر  توش میریزی . این  افزایش سرمایه خواهد داشت یا قلکی که هر  ماه فیکس  هزار  تومن بندازی توش !؟ من از  مشاورم  که پرسیدم گفت  همون عدد  10 درصد افزایش  حق بیمه سالانه  عدد مناسبی  هست و  به هر  حال تورم  اذیتت نمی کنه و با توجه به وضعیت شغلی و  اینا که براش  توضیح دادم گفت ده درصد  مناسبه .به من گزینه صفر  درصد رو برای  وقتی  پیشنهاد کرد که اوقدر  از  دست شرکت بیمه ام ناراحتم که اصلا روش  حساب  نمی کنم برای  اینده ام و فقط برای  اینکه ضرر  نکنم  تصمیم  میگیرم به حداقل برسونم پرداختی هام رو ولی  بیمه عمرم رو  لغو نکنم اونجا . شما باز  هم هر  جور  صلاح میدونی  قرارداد ببند عزیزم .

حالا چند نکته مهم دیگه که اضافه میکنم :

1-  به سرمایه بیمه عمر و سود سرمایه گذاری اون مالیات تعلق نمی  گیره .چون مالیات بر ارزش  افزوده بطور  اتومات از  اندوخته بیمه نامه کسر  میشه  به وقتش و شما وقتی  اخر  مراجعه می کنید برای  گرفتن سود و اصل سرمایه تون  ، لازم نیست  مالیات جداگانه بدید ..ضمنا مالیات بر ارث هم بهش  تعلق  نمیگیره .

2- چه  کسی رو در  خونواده ام بیمه کنم ؟

تو بیمه عمر  به شرط فوت که سرمایه رو بعد از فوت طرف  به وارثش میدن  یا اگر زنده بود به خودش  میدن ،اولویت با  سرپرست  خونواده هست و بعد  همسرش و بعد بچه ها . چون خطرات برای  سرپرست  خونواده و  نون اور  خونه ( چه زن باشه چه مرد) بیشتره . تصمیم  ما  که هر  دو نفرمون کار  می کنیم و نان آور  خانه هستیم  این بود که  من و همسر یک بیمه عمر  مشترک داشته باشیم که فرزندمون  وارث  توش  تعیین  بشه   اون هم 100 درصد  یعنی  جایی برای  کس  دیگه ای  جز فرزندمون نمی موند حتی  اگر بنا بر قانون ارث  بهش  ارث  تعلق  میگرفت .. هر کدوم هم جداگانه یک بیمه عمر  انفرادی  داشته باشیم و در  واقع بیمه مکمل بازنشستگی  که  توضیح میدم چی  هست .. و برای  پسرک هم   جداگانه بیمه عمر و سرمایه گذاری  باز  کردیم و  همچنین یک بیمه   مکمل بازنشستگی (مستمری) برای  پسرک .. حساب  گنجینه سپهر صادرات و اینا هم که داره بچه و به نام من هست .یعنی بعد از سی سال دریافت کننده وجه من خواهم بود و اگر صلاح بدونیم به بچه مون خواهیم داد ...

این بیمه ها رو در شرایطی  باز  کردیم که بهشدت تحت فشار  مالی بودیم و  میخوام بگم اولویت  بدید به این بیمه ها .. از  نون شب  هم واجب  تره ..

 تو شرکت بیمه ای  که من دارم   از  بدو  تولد  تا 65 سالگی  میتونید  خودتون و عزیزانتون رو بیمه کنید . پس  کسانی که پرسیده بودند  پدر و مادر  ما الان   50 سالشونه یادشون باشه اگر   بیمه عمر  کنند  فقط  تا جایی  بیمه میشن که سن به 65 سالگی برسه یعنی  جدول بیمه ای  15 ساله خواهند  داشت و  دیگه در مورد مدت قرارداد سی ساله و بیست ساله  حق  انتخاب  ندارند .

حالا این قضیه  بیمه مستمری و  مکمل باز نشستگی  چی  هست ؟

ببینید فرض  کنید   من در سن 30 سالگی  خودم رو بیمه عمر  می کنم به مدت سی سال و  مثلا ماهی صد تومن هم میدم با نرخ رشد  10 درصد  حق بیمه(که گفتم یعنی  سالی  10 درصد به   مبلغ  پرداخت بیمه تون اضافه میشه) .در سال سی  ام:

1- من (با این رشد ده درصد ها) دارم  در  سال سی  ام  ماهی  حدودا  یک میلیون و ششصد   تومن حق بیمه میدم .. این عدد  خیلی براتون بزرگ نباشه ..فکر  کنید  من خودم یازده سال قبل  حقوقم ماهی  صد و بیست  هزار  تومن بود و  چه ها که نمیکردم باهاش .. اجاره خونه ام ماهی  بیست و  پنج تومن بود!!! میخوام بگم دلتون نلرزه الان حقوق ها  اکثرا پونزده برابر  اون سال شده ..یعنی  تو سی سال مسلم بدونید  حقوق شما ( اگر  کارمند هستید که با خیال راحت) و اگر شغل آزاد هستید  بدونید با تورم حقوقتون هم رشد کرده و البته که  پول رایج مملکت هم بی ارزش  میشه اگر  ثبات اقتصادی  حفظ نشه ...

خب  در  مجموع این سی سال من چیزی  حدود   190 میلیون  از  جیب  مبارک حق بیمه پرداخت کرده ام ..چقدر  سرمایه دارم  اونجا ؟   چیزی  حدود  چهار  میلیارد ...دقیق تر بگم: با نرخ  رشد   20  درصد  دو میلیارد و سیصد  تومن  و با نرخ رشد  25 درصد میشه   5 میلیارد و ششصد  حدودا ... خبر  خوشی  که براتون دارم اینه که بیمه ها  معمولا   برای  5 سال اول نرخ تضمین شده اشون  18 درصد و برای  5 سال دوم  15 درصد  هست ..ولی..ولی ...خوبی  اش  اینه   شرکت بیمه ای  که من باهاش  کار  میکنم  همین سال  92 نرخ تضمین شده 23 درصد داشته ..اینجاست که میگم فراتر  از  دولتی بودن و  اسم و رسم و اینا  ، سود دهی شرکت هم  فاکتور  مهمی  هست  تو  انتخاب  شرکت بیمه .

حالا ما بدترین  حالت ممکن رو در  نظر  میگیریم ...یعنی  همون  نرخ تضمینی 15 درصد ( که البته محاله تو سی سال اینقدر  بمونه)  که میشه حدودا یک میلیارد  ...یعنی 190 میلیون دادیم و   یک میلیارد  میگیریم ...بازم میگم این  بدترین حالت ممکن هست .

حالا میریم تو مرحله بعدی  یعنی  تمام شدن سی سال  قرارداد و  چند و چون  بیمه  مستمری ( که مادام العمر هست و نکته طلاییش  هم همینه)

فرض کنیم من در  پاین سی سال    ،  59 ساله شدم (انشاللهه) یا میتونم برم کلا پولم رو با اصل و سود و همه چیز بگیرم بزنم زیر بغلم و  خرجش  کنم یا ...

یا اینکه می تونم  از فردای  همون روز  پول رو  بخوابونم تو شرکت بیمه(بطور  اتومات خودشون این کارو میکنند)   و در  عین حال که اصل  سرمایه من ( همون در بدترین  حالت یک میلیارد ) ثابت  و محفوظ  هست ، هر  ماه حقوق  ماهیانه ( مستمری) بگیرم از  شرکت بیمه ام . یعنی  مثل کسی که سی سال تو یک اداره کار  کرده و هر  ماه حق بیمه پرداخت کرده و در  نهایت  بهش  حقوق  بازنشستگی میدن( ولی  فقط  همون حقوق خالی و  پول  جوونی  سی ساله اش رو براش  جایی  پس  انداز  نکردن!!)  من اینجا  هم حقوق  بازنشستگی  میگیرم هم اصل  زحمات این سی سالم  محفوظ  مونده برام ..البته کسی که تو اداره یا نهادی دولتی  یا خصوصی   کار  میکنه در قبال  جوونیش  داره هر  ماه حقوق  هم از  دولت میگیره و در  واقع نیروی  کار و جوونیش رو  داره با حقوق  ماهانه اش  طاق میزنه ....( خودمم یکی از  همین آدم هایی  حقوق بگیر  هستم ها .. هیییییی وای من..تا حالا خودم اینجوری فکر  نکرده بودم به قضیه) . حالا سوال  مهم ؟  تا چند سال به من بازنشستگی  میدن ؟  تا  106 سالگی  من ( اگر زنده باشم ..)  وایی این عدد  خیلی  فوق العاده هست ..فکر  کنید یک لحظه ..شما از سن 60 سالگی  تا 106 سالگی حقوق   بازنشستگی  میگیرید به کیفیتی که خواهم گفت و  تازه  نکته مهم تر  اینه که اگر  خدایی  نکرده خود فرد فوت کنه  به مدت 20 سال( تضمینی) به کسی  میدن که فرد بعد از  خودش  تعیین کرده ..اینش  دیگه نور  علی  نوره ..من این  106 سال رو در  هیج جا جز شرکتی که انتخاب  کردم ندیدم ..در واقع این شرکت  پیشگام هست در  اجرای  این مدل بیمه و  البته که هنوز  چون تازه اجرا شده کسی به مرحله  106 سالگی و حتی  دریافت مستمری  نرسیده ولی  تا اینجای  کار  خوب  پیش رفتند ...

حالا بریم سراغ  حقوق  مستمری بازنشستگی که قراره بگیریم ...

وقتی  من  60 ساله میشم  ماهانه با پس  انداز  (در بدترین حالت ممکن) یک میلیاردی  که تو شرکت بیمه دارم  سال اول  بازنشستگیم ماهی  9 میلیون حقوق  میگیرم ازشون . باز  هم میگم  فکر  کنید  که  اعداد من روی  بدترین حالت ممکن و کمترین نرخ سود بسته شده 0 همین الان نرخ سود 23 درصد بوده در  شرکت بیمه من) .

سال اول  (60سالگی)                     ماهیانه    9 میلیون  حقوق

سال پنجم  (65 سالگی)                 ماهی  11 میلیون  

سال دهم  ( 70 سالگی)                 ماهی  14 میلیون

سال پانزدهم    (75 سالگی)            ماهی  18 میلیون

سال بیستم ( 80 سالگی)                ماهی   23 میلیون

سال بیست و  پنجم ( 85 سالگی )    ماهی  28 میلیون

سال سی  ام  ( 90 سالگی)             ماهی  37 میلیون

سال سی و پنجم ( 95 سالگی)         ماهی  47 میلیون

سال  چهلم ( 100 سالگی)               ماهی  60 میلیون

حالا شما فکر  کنید  ما این  برنامه رو برای  پسرک اجرا کردیم امسال ..یعنی  بچه من الان 6 سالشه و تا 106 سالگی  انشالله که عمرش  پر برکت باشه  می تونه از  مزایای  این استفاده کنه ...برای  بچه ها فوق العاده هست ..بچه من در  سن  36 سالگی بازنشسته میشه و  تا 106 سالگی  خیالش  جمعه که پشتوانه داره . من و پدرش نیستیم اون موقع ..ولی  فکری که کردیم ... چتری که بالای سرش  گرفتیم .. اتفاقاتی که می تونه بیفته و مسیر زندگیش رو  عوض  کنه ..هیچ چیز  نمی تونه آب باریکه اون رو قطع کنه .. الان  اگر  کسی  داشته باشه  ملک بگیره برای  خونواده اش .برای بچه اش  مسلما خیلی بهتره ..ولی آدم وقتی  تو  مضیقه باشه ممکنه ملک رو هم بفروشه ... شاید ورق برگرده و  مال یک عمر  جمع شده به یک شب بسوزه و بره ..ولی  این نوع  بیمه ها خیال من رو آسوده میکنه ...

این از  نوشتن بخش  خصوصی زندگ من که با شما در  میون گذاشتم ... فقط برای  اینه هر  سنی  هستید به فکر  خودتون باشید و  حتی  به ماه بعد هم نندازید ..

نکته بعدی  اینه که شرکتی رو  انتخاب  کنید که دست شما رو  در  نوع پرداخت حق بیمه باز  بذاره ..در شرکت بیمه  من ، حق بیمه بصورت یکجا، سالانه ، شش ماهه ، سه ماهه ،دو ماهه و ماهانه قابل پرداخت  هست . این رو  از  بازاریاب بیمه یا نماینده دقیق  بپرسید .

قبلا گفتم بازم میگم  حتما  حتما ذینفع بعد از  خودتون رومشخص  کنید ..اگر  برای  بچه تون باز  می کنید به نظر من به نام  ولی بچه بگیرید .. آدم چه میدونه بچه  سی سال بعد  صلاحیت  لازم رو داره یا خلف  هست یا نه ؟  بیمه خودتون رو که حتما به نام خودتون بگیرید ..یعنی بعد از سی سال به دست  خودتون بدند  سرمایه رو ..ننویسید بچم یا همسرم!!! تا زنده هستید  اختیار  مالتون دست  خودتون باشه  آدم از  هیچی  خبر  نداره ...دو روز  دیگه بچه  میندازه میره و با پولی که یک عمر  پس  انداز  کردید  به خوشگذرونی خودش ...ولی  برای  تعیین  وارث بعد از خودتون دقت کنید ..من اول همسرم و بعد  بچم رو  نوشتم .. تازه گفته بود  بعد از این دو نفر به کی برسه؟!! ببین چقدر  دقیق ..من  خواهر  خودم و برادر همسری رو  انتخاب  کردم ...

نکته خیلی  مهم بعدی  :  نزدیکان درجه اولتون رو  از  بیمه عمرتون با خبر کنید ..جوری  نباشه  خدایی  نکرده طرف  فوت کنه هیچ کس  ندونه اصلا بیمه عمری  هم در  کار بوده و به جای  اینکه سورپرایزشون کنید  بعد از سه ماه که از فوت طرف  گذشت و بیمه عمر  به دلیل  اقدام نکردن سوخت و جزغاله شد  یک نفر  اتفاقی  پیداش  کنه و بزنه توی سرش و بگه آخ که گور  بگور  شی  که  نه خود  خوردی نه کس  دادی!! ..این  اتفاق  به واقع افتاده  و  خونواده و  حتی  نزدیکان طرف  نمی دونستند  و اقدامی  نکردند و  هیچی به هیچی ...

نکته مهم : به مواردی  مثل  قتل توسط  وارث ،  خودکشی ، فوت در  عملیات  جنگی ، فون به علت شرکت در  شورش و بلوا ...شرکت درمسابقات سرعت و پرواز با کایت و پروازهای  اکروباتیکی ...بیمه عمر  تعلق  نمی یگره و در صورت فوت فقط  مبلغ پرداختی تون رو بهتون بر میگردونند  نه سود و نه چیز  دیگه ای  رو ...

مزایای جانبی "بیمه عمر و سرمایه گذاری 

• وام بدون ضامن یا وثیقه، تا مبلغ نود درصد اندوخته بیمه نامه از پایان سال دوم قرارداد به بعد. مدت بازپرداخت وام با توافق بیمه گذار و شرکت بیمه خواهد بود. این وام برای رفع حوائج ضروری خانواده از جمله هزینه تحصیل فرزندان، خرید جهیزیه و یا پرداخت حق بیمه سالهای بعد بسیار کارگشا خواهد بود.  

قابلیت "بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری" به عنوان یک سند مالی معتبر نزد سایر موسسات مالی و اعتباری 

 امکان تعدیل حق بیمه سالانه،  برای جلوگیری از کم شدن ارزش سرمایه عمر و اندوخته بیمه نامه شما در سالهای آینده به دلیل وجود تورم و گرانی میتوانید از پنج درصد تا بیست درصد به حق بیمه سالانه خود به صورت اختیاری اضافه کنید.  

 امکان تبدیل اندوخته بیمه نامه به حقوق بازنشستگی در پایان مدت قرارداد یا زمان درخواست بازخرید 

 .  امکان بازخرید بیمه نامه از پایان سال پنجم قرارداد به بعد و با درخواست بیمه گذار . مبلغ بازخرید برابر با مقدار اندوخته بیمه نامه در زمان تقاضا می باشد.  

 برداشت نقدی، تا نود درصد اندوخته بیمه نامه از پایان سال دوم قرارداد به بعد. این یعنی دست یابی فوری به پول نقد علاوه بر ادامه داشتن بیمه نام عمر و سرمایه گذاری شما.    

• مشارکت در منافع، در پایان هر سال مالی علاوه بر سود تضمینی هیجده درصد، نوددرصد از سود حاصل از سرمایه گذاریهای شرکت بیمه تعاون نیز به عنوان سود دوران مشارکت به اندوخته بیمه نامه شما اضافه میشود. 
 

• انعطاف پذیر بودن، بیمه گذار میتواند قبل از پایان هر سال بیمه ای با توجه به افزایش یا کاهش نیازهای بیمه ای و یا شرایط مالی خود حق بیمه سالیانه، مبلغ سرمایه عمر، سرمایه امراض، سرمایه حادثه ویا درصد تعدیلهای بیمه نامه خود را افزایش یا کاهش دهد. 
 

• معاف از از مالیات بودن سرمایه عمر و اندوخته بیمه نامه.  

• عدم نیاز به انحصار وراثت برای بازماندگان بیمه شده جهت دریافت سرمایه عمر و اندوخته بیمه نامه، مگر اینکه نامی از استفاده کنندگان ذر بیمه نامه قید نشده باشد

پوشش های  تکمیلی هم  در  کنار بیمه عمر  وجود داره  مثل  پوشش معافیت ..پوشش  نقص  عضو ..پوشش هزینه های  پزشکی .. پوشش  امراض  خاص و ...که انشالله در  پست  ها بعد براتون می نویسم که کدوماش رو تیک بزنید و  کدوم رو نگیرید  ... یادتون باشه شرکت بیمه ده بار  هم برای  شما  جدول گرف و مشاوره داد و اومد و رفت باز  هم شما  مجبور  به انتخاب  اون شرکت نیستید ..جلوی افراد سمج و  مصر محکم بایستید و بگید تا تموم شدن تحقیقات شما صبر کنند ...این نکاتی  هم که گفتم ممکنه توسط  یک سری  افراد  بیمه ای  رد بشه یا مورد  مسخره قرار بگیره . میدون رو  خالی  نکنید و بدونید  تو هر صنفی  آدم های  غیر  اخلاقی  هم هستند و وظیفه شماست بگردید و ادم  های صادق رو  انتخاب  کنید .البته شاید  تو شرکت اون ها درصدها و  زمان ها   متفاوت با  شرکت بیمه ای  من باشه ... تو پست بعدی  اسم شرکت بیمه ام رو  خواهم گفت و در  مورد  نماینده اون شرکت و  ویزگیهاش براتون خواهم نوشت .

آقایی  که من باهاش  اول  کار  میکردم و  اطلاعات ناکافی  بهم داد  وقتی  من تحقیقاتم به یک جایی رسید که خودم میتونستم  تا حدی درست رو از  غلط  تشخیص بدم ،  رفته بود گفته بود این خانم مطمئنم صدر  در صد  نمایندگی بیمه گرفته که اینطوری یکهو  بیخ خر  ما رو گرفته و   میگه   چرا به من درست  اطلاعات ندادید ...نه والله ..من فقط  یک آدمی  هستم که دو متر  سفره  گل گلی هم میخوام بخرم ده بار بالا پایین میکنم و  همه جاش رو  چک میکنم .. نه دفتر  بیمه زدم نه نمایندگی  گرفتم ...صرفا جنبه اطلاع رسانی و  همفکری با دوستان گلم بود این  همه نوشتن و  پر  حرفی کردن ... 

شادو سلامت و با عزت باشید ... 

دوستتون دارم  

صمیم